Simulador de Amortización Anticipada
Calcula cuánto dinero ahorrarás en intereses al adelantar capital a tu banco. Válido para hipotecas, préstamos de coche o personales.
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Amortización Anticipada: ¿Reducir Cuota o Reducir Plazo?
Es la gran pregunta que se hace cualquier persona cuando consigue ahorrar un dinero extra y decide quitarse deuda bancaria. Utilizar nuestro simulador de amortización te ahorrará horas de hacer cálculos en hojas de Excel. Las matemáticas de los bancos siguen el sistema de amortización francés, y la regla general es tajante:
"Matemáticamente, reducir PLAZO siempre te ahorrará muchísimo más dinero en intereses totales que reducir CUOTA."
¿Por qué reducir PLAZO ahorra más dinero?
Los intereses que pagas cada mes se calculan sobre el capital que tienes pendiente. Si eliges reducir plazo, mantienes tu cuota actual (que ya estabas acostumbrado a pagar) pero tu deuda baja drásticamente. Al acortar los años del préstamo, evitas que el banco te siga aplicando ese porcentaje de interés mensual durante años o décadas futuras. Es un acelerador brutal para alcanzar la libertad financiera.
El factor psicológico: Cuándo elegir reducir CUOTA
A pesar de que el plazo gana en los números fríos, reducir cuota es la mejor opción si:
- Tu situación laboral es inestable y necesitas bajar tus gastos fijos mensuales para dormir más tranquilo.
- La inflación está muy alta y prefieres tener liquidez mensual para invertir ese dinero sobrante en bolsas o fondos indexados que renten más que el interés de tu hipoteca.
- Tus ingresos se han visto reducidos recientemente.
Cuidado con las Comisiones por Cancelación (El peaje bancario)
No todo el dinero que adelantas va íntegro a reducir deuda. Los bancos cobran una penalización para compensar los intereses que van a dejar de ganar. En España, por Ley:
- Préstamos Personales: La comisión legal máxima suele ser del 1% si queda más de un año, o del 0.5% si queda menos de un año para finalizar.
- Hipotecas Fijas: Suele ser del 2% durante los primeros 10 años, y del 1.5% el resto del tiempo.
- Hipotecas Variables: Máximo del 0.15% o 0.25% (durante los primeros 3 o 5 años), y 0% a partir de ahí.
Nuestra calculadora ya descuenta esta comisión de tu ahorro bruto para mostrarte tu ahorro neto real en el bolsillo.